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人力资源社会保障部等五部门发布的《关于全面实施个人养老金制度的通知》提出，从12月15日起，将个人养老金制度从36个先行城市（地区）推开至全国。参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可以参加个人养老金制度。 记者从市人社局获悉，目前，我市各商业银行均已开始办理个人养老金业务，前往咨询办理的市民踊跃。
市民在某商业银行办理个人养老金业务 多家商业银行推出优惠措施 近日，段女士来到建行阜阳分行营业部，在工作人员的指导下，通过建行APP办理了个人养老金账户。“我是一名全职妈妈，此前参加了城乡居民基本养老保险。这次开了个人养老金账户，到退休年龄后可以多一笔养老金，有助于提高生活质量。”段女士说。 据介绍，个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。作为我国养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计（第一支柱为基本养老保险，第二支柱为企业年金和职业年金），2022年4月，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，当年11月25日，个人养老金制度在36个城市（地区）先行实施。个人养老金每年缴费上限额度为12000元。 “12月15日以来，来我行咨询个人养老金相关政策、办理程序的市民不少，很多人通过线上或线下渠道开立个人养老金账户。”建行阜阳分行个人金融部总经理齐大庆介绍，其中一部分开立了个人养老金账户，尚未投资他们推出的金融产品；还有部分客户“顶额”缴纳了1.2万元，用于购买建行的170多个个人养老金相关金融产品，如公募基金、理财产品、代销保险、存款等，为自己缴纳的个人养老保险金“保值增值”。 记者了解到，为提高市民开立个人养老金账户的积极性，我市多家商业银行都推出相应优惠措施。比如，建行阜阳分行推出的优惠措施包括：历史首次缴存，最高享88元奖励；邀请好友开户缴存，每月最高享600元奖励；当年累计缴存首次达500元，最高享188元奖励；当年累计缴存首次达1万元，最高享380元奖励……以上奖励主要用于微信立减消费。 可以享受个税优惠政策等 为什么要办理个人养老金账户，并缴纳个人养老金？建行阜阳分行工作人员介绍，这有3个好处：可以在基本养老保险、企业年金或职业年金的基础上，再增加一份积累，退休后再多一份收入；可以帮助个人理性规划养老资金；可以享受税收优惠政策。 其中，比较引人关注的好处是，可以享受税收优惠政策。在缴费环节，个人向个人养老金资金账户缴费，按照1.2万元/年限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益，暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。 这位工作人员举例：小张今年30岁，税前年收入为25万元，减去免税额6万元后，应税金额为19万元，对应的个税税率为20%，每年缴纳个人养老金1.2万元，小张每年可以减免的个税为1.2万元×20%=2400元。他63岁退休时，一共可节税2400元×33年=7.92万元。 这位工作人员向记者提供了一张表，上面列出了不同收入所对应的税率以及每年缴存1.2万元个人养老金后最高个税优惠。其中，全年应纳税所得为0—3.6万元，对应税率为3%，当年最高节税360元；全年应纳税所得96万元以上，对应的税率为45%，每年缴存1.2万元个人养老金，则每年最高个税优惠为5400元。 “一些人认为，自己快退休了，或年收入达不到个税起征点，不需要办理个人养老保险。”这位工作人员认为，应该这么看：虽然快退休了，但缴存一年，就可享受一年的个税优惠；收入稍低的群体，虽然不涉及个税缴纳，但缴纳个人养老金，其实就是逐年给自己的养老金多存上一笔钱，让自己退休后多一份收入。 如何参加、领取个人养老金 市人社局养老科科长乔保伟介绍，参加人可以通过国家社会保险公共服务平台、电子社保卡、“掌上12333”APP等全国统一线上服务入口，或者符合规定的商业银行，开立个人养老金账户。需要注意的是，除了开立个人养老金账户，还需要开通个人养老金资金账户。参加人可以通过商业银行渠道，一次性开立这两个账户。 参加人每年缴纳个人养老金上限额度为1.2万元，在此额度内可自己确定缴纳额；参加人可以按月、分次或者按年度缴费，缴费额度按自然年度累计；自主选择储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，国债、特定养老储蓄、指数基金等也纳入个人养老金产品范围。 “目前，全国各商业银行推出了多个金融产品，都是经过筛选确定下来的产品，比较稳健。市民可以根据自己的投资风险喜好，在以上产品中自主选择。”乔保伟说。 当参加人达到个人养老金领取条件（达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国出境定居，以及国家规定的其他情形），可以通过各级社会保险经办机构、全国统一线上服务入口、个人养老金资金账户开户银行提出申请，经社会保险经办机构核实后，由开户银行将个人养老金发放至本人社保卡银行账户。参加人可以选择按月、分次或者一次性领取个人养老金，参加人提出变更领取方式，银行应当受理。 另外，当患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件、正在领取最低生活保障金的，可以申请提前领取个人养老金。 |
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